理财的思路：分类、记录与复盘

2024年接近尾声，又到了年终总结的时刻，在「个人理财」这个小类里，我今年做得比去年要好，一是完成了年初设立的储蓄目标，二是建立了一套清晰的理财SOP(Standard Operating Procedure，标准作业流程），这套 SOP 的最大优点是让理财变得近乎“半自动化”，降低了执行的阻力，它主要包含三个关键步骤：分类、记录与复盘。

一、分类——“五笔钱”账户的建立每月工资到账后，我会第一时间进行分类，将钱转入五个账户中：

账户一：本月生活费账户（货币基金）：我的生活支出相对固定，每月除房租外的开销一般在3000-3500元之间，因此，我会将3500元转入生活费账户。账户二：房租账户（货币基金）：房租是按季度支付，我会先将房租存入一个专用账户中，每个季度的最后一个月进行支付。这个账户也放在货币基金中，方便灵活支取。账户三：短期活钱账户（货币基金）：这个账户用于应对计划之外的支出，比如人情客往、突发的旅游安排等，这个账户我会保持1万元以上的额度，如果少了，就从工资中补足。账户四：投资账户（货币基金）：我每日定投股票基金，会将定投金额提前转入该账户，确保自动扣款顺利完成。账户五：储备金账户（银行定期存款）：按照《小狗钱钱》等理财书籍的建议，一般要准备3-6个月的平均家庭支出作为紧急储备金，如果家庭收入比较稳定，3个月支出即可，如果家庭收入波动较大，则建议放入6个月支出。我父母的花销大约与我一个人的花销持平，所以我放入了2*6=12个月的平均个人月支出。这笔钱是应对失业、生病、事故等花销较大的情况，非紧急情况不会轻易动用，因此将其存入银行定期存款中。如果这个月有额外收入，我会转入账户三，如果账户三超过2万元，我就会将多的1万元转入账户五。

分类的目的在于确保每笔钱都“各司其职”，同时保持一定的风险意识。当我的生活费账户里只有3500元时，我就会按照我只有3500元来生活，而不是没有节制地消费，没钱了就从储蓄账户里支取。《南史》里讲，“兵可千日而不用，不可一日而不备。”理财也是这个道理，宁可备而无用，不可用而无备，有备才能无患。

二、记录——让一切都清晰翻看不同的社交平台，所有的理财建议都会提到“记账”，事实上，单纯的记账并不会让支出减少，它最大的作用是让每笔收入和支出都清晰可见，从而有助于优化收支结构。

例如，今年7月时，我几乎每天都会买一杯9.9元的生椰拿铁，一个月下来，这笔支出接近300元，占我非房租支出的近1/10, 月底总结时，我决定将这笔支出进行缩减，改用自购的鲜牛奶和咖啡粉，结果整体支出减少了50%。

我观察到，现在的年轻人并不沉迷大额消费，但是很容易进行高频的小额花销，9.9元的咖啡，19.9的饰品，这些看似不起眼的消费，通过电子支付变得不再有痛感，但累计起来却是一笔不小的开销。通过记账与复盘，你会清晰地看到这些小额支出对财务的影响。

三、复盘——吾日三省吾身复盘的力量是巨大的，市面上已经有非常成熟的记账软件，能够帮助我进行收入和花销的分类，我需要做的，只是定期进行复盘。

我将复盘分为日复盘和月复盘两部分：

日复盘的目的是及时纠偏，比如今天多花了20元，那么我就会提醒自己，明天需要少花20元，在这样的一种动态纠偏中，月支出能够得到有效控制。月复盘则更为宏观，需要回顾整个一个月的收支情况，并与前几个月进行对比，分析差异背后的原因。例如，某个月收入增加了200元，是因为投稿获得了稿费。那么，我是否可以尝试在下个月继续投稿，逐步将这笔偶然收入变为常态收入？又例如，这个月支出减少了300元，是因为开始自制晚餐替代外卖，这不仅降低了花销，还改善了健康。那么，是否可以保持这一习惯？在这样一次又一次的复盘中，我发觉我的生活方式得到了优化，我开始思考我到底想要怎样的生活，是毫无节制的吗？应该不是，是节衣缩食的吗？也不是，我想要的是一种“足够”的生活，既不匮乏，也不富余，在这种刚刚好的平衡里，我能看见最本质的自己。

尾声我最近在阅读FIRE理念的相关书籍，我愿以Collins在《The Simple Path to Wealth》中引用的一则寓言作为这篇文章的结尾：

两个儿时好友长大后各奔东西。一个成为谦逊的和尚，另一个成为国王手下富有而有权势的大臣。多年后，他们相遇。当他们叙旧时，肥胖的大臣（穿着华丽的长袍）可怜瘦弱而衣衫褴褛的和尚。

他说：“你知道，如果你能学会迎合国王，你就不必靠米饭和豆子过活了。”

和尚回答说：“如果你能学会吃米饭和豆子，你就不必迎合国王了。”

我们大多数人都介于两者之间。至于我，想要离和尚更近一点。